Monitor de Consumo Bancario

La subida del tipo de in­terés va­riable des­troza las eco­no­mías do­més­ticas

El pago de la hipoteca se lleva la mitad de los recursos de las familias españolas

La can­tidad men­sual re­co­men­dada por los ex­pertos para el pago de deudas no de­bería ex­ceder el 35%

consumo de las familias
Consumo familiar.

Los es­pe­cia­listas del mer­cado hi­po­te­cario (y del Banco de España) des­acon­sejan de­dicar más de un 35% de la renta men­sual al pago de deudas fi­nan­cie­ras. Sin em­bargo, los es­pañoles des­tinan de media un 45% de sus re­cur­sos, 10 puntos por­cen­tuales más, al pago de la hi­po­teca. Este por­cen­taje no es solo muy su­pe­rior a lo re­co­men­dado, sino que está muy por en­cima de la media de países co­mu­ni­ta­rios. Una si­tua­ción que se ha agra­vado, ya que en 2021 la tasa era de 15 puntos me­nos.

Los datos proceden del estudio 'Los desequilibrios del mercado inmobiliario español', realizado por la escuela de negocios OBS Business School. El análisis achaca el incremento general de la renta destinada a pagar los préstamos por vivienda a la subida de los tipos de interés, que además tiene un efecto pernicioso sobre el mercado inmobiliario, ya que la compraventa de pisos se ha ralentizado.

Por otro lado, la investigación de OBS apunta a que el precio de la vivienda en España crece más rápidamente que los salarios, lo que provoca que las desigualdades se acentúen. Desde que los bancos centrales iniciaron la política de subir los tipos, las casas se han encarecido un 8%, y se prevé que en lo que queda de 2023 lo hagan un 2% más. Un mal escenario para los hipotecados y para los que planean adquirir un inmueble.

Inquietud ante la subida de tipos

El primer trimestre del año vio una caída en la concesión de hipotecas de un 23,9%, y el informe remarca que existe una importante demanda embolsada, ya que aún existen ahorros procedentes de la época del confinamiento que se emplean en la compra de vivienda.

La cuantía media de las hipotecas está en los 145.000 euros y la cuota mensual promedio se sitúa en 648 euros, aunque de las conclusiones de OBS se extrae que los solicitantes muestran una tendencia creciente hacia el interés fijo, presente en el 66,92% de los nuevos préstamos. El motivo de esta inclinación hacia el tipo fijo es la incertidumbre causada por las constantes subidas de tipos por parte de los bancos centrales, coyuntura que apunta a perdurar.

El informe vaticina que durante los últimos meses del año se prolongue el período medio de contratación hipotecaria, actualmente de 24 años, también a causa del incremento de los tipos de interés.

A través del documento, OBS reclama un giro en la política de vivienda, retomando la construcción de viviendas de protección oficial, incentivar e impulsando la labor de cooperativas de vivienda con la cesión de terrenos y la ayuda a la promoción de edificios protegidos.

Lo que dice el BdE

El aviso lanzado por el informe de OBS está en consonancia con las recomendaciones del Banco de España (BDE) sobre endeudamiento. El supervisor aconseja que los recursos familiares destinados al pago de deudas, con sus intereses, no debería sobrepasar el 40% de los ingresos netos mensuales.

Este 40% se refiere al máximo recomendado de endeudamiento en su totalidad, es decir, que no solo incluye la hipoteca, sino también el resto de deudas u obligaciones financieras. El 60% restante debería destinarse, recomienda el organismo, a cubrir las necesidades básicas, pagar las facturas y al ahorro.

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