Las 'fintech' me­joran las con­di­ciones de los prés­tamos pese al en­ca­re­ci­miento ge­neral

La Ley Hipotecaria amplía la brecha entre la banca tradicional y los nuevos jugadores

Las en­ti­dades con menos costes de es­truc­tura marcan más las di­fe­ren­cias en el ne­gocio hi­po­te­cario

bankia fintech
Bankia fintech.

Reflexiones de alto di­rec­tivo de una so­ciedad Fintech, la nueva com­pe­tencia de la banca tra­di­cional en una de las ac­ti­vi­dades que per­ma­necen ren­ta­bles en el sec­tor. "No te­nemos que li­diar con el coste de man­tener una gi­gan­tesca red co­mer­cial como un banco tra­di­cio­nal. Nosotros po­demos ajustar al má­ximo los pre­cios de las hi­po­tecas y, siendo mucho más com­pe­ti­tivos que un banco grande, con­se­guir un margen más alto tam­bién. Para no­so­tros la Ley Hipotecaria no es un pro­blema. Por el con­tra­rio, es una opor­tu­nidad de oro para marcar di­fe­ren­cias".

Y añade: "Mientras otros tienen que compensar el aumento de costes que supone el nuevo marco legal subiendo los precios de las hipotecas, nosotros las podemos mantener e incluso bajar, porque además el renovado escenario de tipos de interés ayuda".

Es el responsable de una entidad bancaria que opera 100% 'online' y que se ha colocado entre las más competitivas del mercado hipotecario español tanto a tipo fijo como a variable. Es también una de las firmas que estudia realizar movimientos en los precios de sus préstamos tras los ultimas rebajas que se han producido en el mercado y que, en gran parte, chocan con la idea general de que los precios están subiendo desde que se aprobó la Ley Hipotecaria. En realidad, el mercado va a dos velocidades distintas.

En su boletín trimestral, el Banco de España advierte que el sector estan encareciendo el precio de sus hipotecas desde el pasado mes de septuembre. Y achaca parte de este movimiento a los cambios legislativos. En concreto, habla de un repunte de 30 puntos básicos que sin embargo admite varias lecturas. La primera, muy importante, es que en los últimos meses no ha dejado de crecer el número de préstamos a tipo fijo, sustancialmente más caros que los variables.

En abril, el último mes que recoge el análisis del Banco de España, los prestámos fijos batieron todos los récords en el 43% del total. Además, muchas entidades se han cubierto del impacto de la Ley Hipotecaria subiendo el tipo fijo inicial (que rige durante un año en casi todos los casos) de sus hipotecas variables. Pero esta no deja de ser una cautela con poco impacto en el tiempo antes de que empiece a computar el diferencial sobre el Euribor. Y en este caso los precios siguen siendo enormemente competitivos.

Por lo tanto, no hay razones para la alarma respecto a una gran subida de los precios. Entre otras cosas, porque el margen es mínimo si las entidades quieren seguir saliendo en la foto. En junio, MyInvestor, la 'fintech' del bando andorrano Andbank, bajaba el precio de sus hipotecas fijas en 20 puntos en los préstamos fijos a 15 y 20 años y en más de 30 puntos a 25 años. Ningún otro banco ofrece mejores precios en España a tipo fijo, donde se concentra la gran apuesta vendedora de hipotecas de la banca española.

Al mismo tiempo, Evo Banco, adquirido por Bankinter, rebajaba el precio de sus hipotecas al mismo tiempo que bajada el listón de los requisitos para ser cliente de la entidad. Más presión por lo tanto para la competencia, que ve como cada vez más jugadores ajenos al universo de la banca tradicional española rompen el mercado con ofertas atractivas en precios y que, en líneas generales, son mucho menos exigentes en terminos de vinculación.

La gran conclusion es que las mejores ofertas del mercado lo son aún más tras la aprobacion de la Ley Hipotecaria. O, lo que es lo mismo, que la brecha entre las entidades más agresivas y el resto no deja de ampliarse. "No cabe duda de que las hipotecas van a seguir siendo baratas a corto y a medio plazo. Quien quiera préstamos a muy buen precio los puede conseguir sin problema. Las últimas caidas del Euribor no hacen sino consolidar esta situación", señalan fuentes del mercado.

Con la principal referencia para establecer el precio de las hipotecas a la baja desde el giro de la política monetaria del Banco Central Europeo (BCE) esta primavera, los bancos con margen para bajar más sus hipotecas (es decir, la 'fintech') se han encontrado con una gran oportunidad para sacar más brillo a sus ofertas. Mientras, los grandes grupos intentan mantener el tipo a pesar de que la Ley Hipotecaria reduce sensiblemente los márgenes en un mercado hipotecario en el que no llueve a gusto de todos.

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