Monitor del Seguro

Las pó­lizas de Hogar se con­vierten en re­flejo de los nuevos há­bitos y es­tilos de vida

Los clientes cambian, el seguro también

Muchas de las no­ve­dades están re­la­cio­nadas con la fle­xi­bi­lidad y per­so­na­li­za­ción

Seguros obligatorios en un crédito hipotecario
Seguros obligatorios de hogar.

El se­guro de Hogar tiene por de­lante mu­chos desafíos. Uno de los más im­por­tantes es la cre­ciente com­pe­tencia en primas y la ne­ce­sidad de adap­tarse a un en­torno di­gital que lo está cam­biando todo y a un cliente que cada vez exige más. Estas cir­cuns­tan­cias han dado como re­sul­tado una in­tensa ac­ti­vidad de las ase­gu­ra­doras en este ramo en lo que lle­vamos de año que re­fleja esta pre­sión y, al mismo tiempo, la ca­pa­cidad de adap­ta­ción a las nuevos es­tilos de vida de los clien­tes.

Entre las novedades encontramos varias en el ámbito de la digitalización, como nuevos servicio online, regalos relacionados con las nuevas tecnologías. Muchas otras están relacionadas con las nuevas demandas de los consumidores, como facilidad de pago en las primas, flexibilidad, personalización, la asunción de compromisos con el cliente o devolución de parte de la prima si no se dan partes de siniestros.

Y otro grupo de servicios y coberturas lanzados en este ejercicio reflejan los cambios en la sociedad: se aprecia, por ejemplo, una creciente atención por parte de las aseguradoras a las mascotas, nuevos seguros para viviendas de alquiler turístico o nuevas opciones de protección contra daños provocados por drones, segways…

Hay varios ejemplos concretos que sirven para ilustrar estas tendencias. Unicaja y Caser han ampliado recientemente las coberturas y ventajas de su seguro de Hogar y han puesto a disposición de los asegurados, entre otras cosas, un servicio online de apoyo escolar e idiomas. Además, ofrecen facilidades de pago en la prima, y regalan un altavoz inteligente para nuevas contrataciones. A principios de mes, Agrupació y Atlantis, marcas aseguradoras del Grupo ACM España, y la red bancaria de Targobank, lanzaron TuHogar10, un nuevo seguro de Hogar flexible, con el que se asumen 10 compromisos con el cliente, entre ellos, reparaciones de urgencia en menos de tres horas o seguimiento online del siniestro.

Mapfre y Hogar platino

A finales de septiembre, Mapfre le dio una vuelta a su seguro Hogar Platino y amplió los límites de las coberturas, incluyendo nuevos servicios para dar respuesta a las necesidades de los clientes con patrimonios más elevados. Entre otras cosas, incorporó coberturas como la responsabilidad civil (RC) y defensa jurídica para usuarios de patinetes eléctricos, y la RC de animales. En julio, Pelayo lanzó su nueva gama de productos de Hogar, que incluye nuevas garantías "particularizando las existentes e incorporando una gran flexibilidad de composición de la oferta según las necesidades del cliente”.

Antes del verano, en mayo, Seguros Bilbao también actualizó su seguro de Hogar. Entre las novedades, incluyó garantías como la reparación de los daños causados por un mal sellado de los sanitarios, los daños estéticos en los muebles murales o la asistencia en calderas. Además, añadió la RC para los propietarios de perros no peligrosos. Un mes antes AXA estrenó Hogar Único, un seguro que cada cliente puede personalizar según sus necesidades. Entre las coberturas destaca el control de plagas, la eliminación de la depreciación de la ropa y los objetos de uso personal en caso de siniestro, y la ampliación del límite de daños estéticos hasta los 3.000 euros.

Santalucía optó en marzo por incluir en sus seguros de Hogar la garantía de protección de pagos, cobertura que garantiza el pago de la póliza durante los 12 meses siguientes a la fecha del siniestro cuando el titular de la póliza este desempleado, tenga una incapacidad temporal y resulte hospitalizado y no realice ninguna actividad laboral o profesional. A principios de año, en enero, MMT Seguros decidió innovar en este ámbito con el lanzamiento de la campaña ‘Me Gusta Hogar’, gracias a la cual si el cliente no tiene ningún siniestro, la aseguradora devuelve parte de la prima antes de renovar.

Zurich, también

Y un último ejemplo, que muestra también por donde camina el mundo y, por tanto, el seguro. A finales de enero, Zurich lanzó un seguro de Hogar para viviendas de alquiler turístico que ofrece nuevas opciones de protección y servicios que incluyen, entre otros, los daños provocados por drones, segways y overloaps.

Todas estas iniciativas muestran sobre todo una cosa, la capacidad de adaptación del seguro. Con solo analizar las nuevas opciones que a lo largo de este año el sector está ofreciendo a sus asegurados de Hogar se pueden deducir los cambios y las tendencias que se están imponiendo en la sociedad.

La transformación del mundo no es el único reto al que se enfrenta este ramo. Estas pólizas forman parte del grupo de seguros conocidos como Multirriesgos, que acumulan una cuota algo superior al 20%, lo que les convierte en el tercer mayor ramo de No Vida. Hogar es la modalidad Multirriesgo de mayor peso, representado el 60% de las primas de esta línea de negocio. En 2018, mejoró el porcentaje de crecimiento de las primas respecto al ejercicio anterior un 3,6%, mientras que se contuvieron los gastos. A pesar de ello, el ejercicio no terminó lo bien que cabría esperar.

Los fenómenos atmosféricos intensos provocaron que la siniestralidad bruta subiera 2,9 puntos porcentuales (pp), con lo que el ratio combinado empeoró y se situó en el 96,1%. Además, según se destaca en el informe ‘El mercado español de seguros en 2018’ del Servicio de Estudios de Mapfre, a esto último debe añadirse que el resultado financiero descendió respecto al año anterior.

Con todo ello, el resultado técnico financiero cayó en 3,6 pp hasta el 5,7%. 2019 comenzó mejor, con una meteorología favorable en el primer semestre, pero poco más ha durado la alegría. Además de varias tempestades ciclónicas atípicas que afectaron a varias zonas de la península Ibérica en abril y marzo, en julio y agosto se produjeron inundaciones extraordinarias en muchas regiones, y más recientemente, se han vuelto a producir en septiembre inundaciones sin olvidar la DANA (Depresión Aislada en Niveles Altos) que cruzó el país hace poco. En definitiva, el clima no está ayudando tampoco este año.

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