Monitor del Seguro

Las ma­yores caídas co­rres­ponden a Salud y Decesos

El seguro pierde peso entre las familias

En cuanto se ro­dean de más hi­jos, au­menta la con­tra­ta­ción de pó­lizas

‘XXII Concurso Sectorial de Detección de Fraudes en Seguros’
Fraudes en Seguros.’

No es una no­vedad que la crisis ha pa­sado fac­tura al ne­gocio ase­gu­ra­dor. Los datos de re­duc­ción de primas y em­peo­ra­miento de los re­sul­tados están ahí; ci­fras que se co­men­zaron a re­cu­perar en 2015. Pero menos evi­dente ha sido uno de los efectos de ese em­peo­ra­miento: se ha re­du­cido el nú­mero de fa­mi­lias que gasta di­nero en se­gu­ros. Es de­cir, la tasa de pe­ne­tra­ción ha ba­jado, in­cluso en un ramo obli­ga­torio como el de Autos, y en otros tan de moda, como el de Salud o Decesos.

La tasa de penetración media de las pólizas de No Vida (Autos, Hogar, Salud, Decesos y Responsabilidad Civil) ha pasado del 50,16% al 47,97%, con una reducción de 2,2 puntos porcentuales, según se deduce de los datos facilitados por Unespa en la última Memoria Social del Seguro y extraídos de la Encuesta de Presupuestos Familiares publicada por el INE.

Obviamente Autos sigue siendo el seguro con una tasa de penetración más elevada dada su obligatoriedad; lo que a su vez ha permitido que fuera el que mejor ha mantenido el tipo con una caída de la tasa de penetración del 81,24% al 80,71%. Esta evolución se ha producido a pesar de que se ha incrementado levemente el parque de vehículos asegurados, pero esta mejora se ha debido fundamentalmente a las mayores ventas de camiones, motos, escúteres y remolques, y no de turismos, que es el tipo de vehículo que más usan las familias. El gasto promedio por hogar en seguros ligados al transporte es de 584,22 euros.

El siguiente ramo con mayor penetración entre las familias españolas, a pesar de que no es un tipo de contrato obligatorio, es el de Hogar, el seguro Multirriesgo que ha experimentado una expansión más intensa en las últimas décadas. En este caso la caída de la tasa de penetración es ya más significativa, aunque todavía por debajo de la media: del 75,84% al 74,65%, 1,2 puntos porcentuales. El gasto medio por hogar es de 278,93 euros.

Decesos es otro de los seguros más populares entre los hogares españoles, pero también uno de los ramos en los que más cae el número de familias que lo tienen contratado respecto al total de hogares. La tasa de penetración ha pasado del 51,87% al 49,10%, con un descenso de 2,77 puntos porcentuales. El gasto medio por hogar en este tipo de seguros es de 263,69 euros.

Aún mayor ha sido la caída en el caso del seguro de Salud. Las tasas de penetración de este tipo de pólizas son más modestas, pero no será por la falta de interés del sector en vender este producto. Una muestra de ello es que, según los datos de la DGSFP, 95 entidades los comercializan, frente a las 50 que operan en Autos o 57 en Decesos. Pese a todo, la tasa de penetración entre los hogares españoles ha caído 2,82 puntos porcentuales hasta el 26,46% desde el 29,28%.El gasto medio en seguros de Salud de las familias es de 680,89 euros. Un dato que llama la atención, ya que hace un par de años, cuando la tasa de penetración era de en torno al 30%, era de 181 euros.

Lo que no ha cambiado son las características de las familias que contratan seguros: a más hijos, más propensión a comprar seguros.

En Autos, la ratio de penetración supera el 80% en todas las estructuras familiares salvo en el hogar donde vive solo una persona, con un 47,63%; y la ratio más elevada, con un 95,46%, se da entre las familias donde conviven cuatro personas, dos adultos con dos hijos. Esta misma tendencia se observa en el caso del seguro de Hogar. En este caso también el perfil más proclive a contratar este tipo de pólizas es el de un hogar donde conviven familias con dos hijos, donde la tasa de penetración es del 83,22% (frente al 75,84% del conjunto del sector).

En el seguro de Salud se observa el mismo comportamiento con una ligera variante. En este caso son las familias compuestas por dos adultos con tres hijos o más los que más contratan estos seguros, con un 37,18% (26,46% el conjunto del ramo).

Tan solo hay un ‘pero’ a la teoría,Decesos. En este caso la evolución creciente de la penetración conforme el tamaño del hogar no está tan clara, ya que, según se explica en la Memoria Social, hay una contratación extendida en todos los modelos de familias, independientemente del número de personas que las forman.

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