Monitor del Seguro

Los Todo Riesgo sin fran­quicia au­men­taron su precio más de un 11%

Automóviles: vaya subidón del 6,9%

El nuevo Baremo y ma­yores co­ber­tu­ras, prin­ci­pales causas del en­ca­re­ci­miento

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A me­diados del mes de enero el se­guro es­pañol ce­le­braba a bombo y pla­tillo la re­cu­pe­ra­ción de la senda al­cista del ramo de au­tos. Y no era para me­nos, ya que desde 2007 su vo­lumen de primas había re­gis­trado caídas anuales que le lle­varon a acu­mular una pér­dida su­pe­rior al 20%. En 2015 las primas se re­cu­pe­raron y, tras subir un 1,69%, vol­vían a su­perar el listón de los 10.000 mi­llones de eu­ros; con­cre­ta­mente 10.046 mi­llo­nes.

El principal motivo de este cambio de tendencia no es otro que el aumento de la prima media del seguro. En este aspecto se ha producido un cambio radical, ya que se habían registrado importantes rebajas en los precios de este seguro como consecuencia de la soterrada guerra de precios que ha vivido el ramo durante los años de la crisis, y ha dado un giro de 180 grados en 2015.

Y es que, según el ‘Índice Rastreator.com de Precios del Seguro del Automóvil’, la prima media del seguro de Autos bajó un 2,8% en 2011; el 14,4% en 2012; el 6,3% en 2013 y el 8,1% en 2014, para subir un 6,9% en el pasado año. Además, los primeros datos del pasado mes de enero también apuntan crecimientos similares del orden del 5% o 6%, que confirman ese drástico cambio de tendencia.

Ya lo había advertido el presidente de Mapfre, Antonio Huertas, en la presentación de los resultados de la aseguradora: “el mercado tiene que subir tarifas y el mercado no está subiendo las tarifas de manera adecuada para la siniestralidad que nos va a acompañar en los próximos años”. Esa subida de tarifas es necesaria por el nuevo Baremo y por los cambios de tendencia en la siniestralidad y el incremento de los costes medios debidos a la recuperación económica.

Cambio de tendencia

Ese cambio de tendencia en 2015, según el comparador, se produjo a dos velocidades, ya que en la primera mitad del año la prima medio solo subió un 1,9%, mientras que los seis últimos meses el incremento fue del 5%, sumando en el conjunto del año ese 6,9% señalado.

Uno de los motivos principales de este cambio de tendencia está, según Fernando Summers, CEO de Rastreator.com, en el Baremo de Autos, que se aprobó el pasado año y que ha entrado en vigor a principios de 2016. Este nuevo texto legal introduce importantes aumentos en las indemnizaciones a las víctimas de los accidentes de tráfico y el sector estima que tendrá un impacto en el ramo de unos 400 millones de euros, lo que equivale a 4 o 5 puntos en el ratio combinado.

En previsión de ese impacto, y como las primas de Autos son anuales, a partir de mediados de año las aseguradoras empezaron a incluir en el cálculo de sus primas, tanto en las renovaciones de las pólizas en cartera como en las de nueva producción, el impacto del probable incremento de las indemnizaciones que supondrá el nuevo Baremo.

Pero para Summers hay más motivos que explican ese aumento del precio del seguro. Entre ellos destaca el cambio del interés de los usuarios por contratar coberturas más completas, como es la del Todo Riesgo, así como la mejora en la percepción de la situación económica en general.

Diferentes coberturas

Al analizar las diferentes coberturas, el estudio del comparador señala que la mayor subida registrada durante el pasado año corresponde curiosamente al producto de mayor precio, el Todo Riesgo sin franquicia, con un aumento del 11,3%, mientras que para el mismo producto pero con franquicia, el precio bajó un 1,8% y es la única modalidad que decrece.

Este comportamiento tan dispar entre dos productos muy parecidos se debe más a decisiones comerciales de las aseguradoras, que prefieren primar unos productos sobre otros, que a otros motivos. En el caso de los seguros a Terceros, el básico subió un 5,4%, mientras que el ampliado lo hizo en un 3,6%.

El estudio del comparador también analiza otra serie de claves que tienen influencia en la formación de la prima del seguro de Autos. Una de ellas es el perfil del conductor. El estudio contempla tres perfiles distintos: el estándar, que recoge a los conductores mayores de 24 años, con 2 años de antigüedad del carné como mínimo y menos de 2 siniestros en los últimos 24 meses; el novel, para edades comprendidas entre los 18 y los 24 años o con menos de 2 años de antigüedad del carné y menos de 2 siniestros en los últimos 24 meses; y el siniestral, con al menos 2 siniestros culpables en los últimos dos años.

Para estos perfiles, el novel paga un 27,6% de media más que el siniestral y este último un 30,1% más que el estándar. A pesar de ello, en el último año, la prima que más ha crecido ha sido la del perfilo estándar, con un 3,6%, frente a un 2,4% de la del siniestral y un 3,2% de la del novel.

Por edades, como ya es tradicional, la prima del seguro de Auto es notablemente superior para el colectivo joven –el comprendido entre los 18 y los 24 años– que la del resto de conductores. Concretamente, los jóvenes pagan de media un 38% más que la siguiente franja de edad, que es el de los comprendidos entre 25 y 29 años. No obstante, el colectivo de estos últimos fue el que sufrió el mayor incremento de prima en 2015, con una subida del 6,2%.

El seguro de Autos también penaliza a los solteros, que son los que pagan la prima más alta, entre otros motivos porque son entre 8 años y 11 años más jóvenes que los casados. A continuación aparecen los separados y los divorciados. El de solteros también fue el grupo a que más le subió la prima de su seguro en 2015, un 5,5%

También influyen en el precio del seguro el tipo de vehículo, ya que si es diésel tiene una prima media un 6,7% más elevada que los de gasolina. El CEO de Rastreator señala que una de las causas está en que los vehículos diésel hacen de media un 30% más de kilómetros que los que de gasolina. Sin embargo los de gasolina han sufrido en 2015 un encarecimiento del 4,4%, un punto más que los diésel.

El lugar dónde se aparca también influye, ya que hacerlo en la calle es más caro que en garaje, y si éste es colectivo las prima es más barata que si se trata de un garaje individual. La zona geográfica es otro motivo que influye en la prima, ya que es sensiblemente más barata en Aragón, Extremadura, Castilla La Mancha y La Rioja que en Ceuta y Malilla, Cantabria o Galicia. Las diferencias pueden llegar hasta un 50% en el precio.

El no tener multas supone tener primas más baratas, pero ha sido éste el colectivo que más ha visto incrementado su precio en 2015, con un avance del 4%, frente a los que tienen multas de aparcamiento (3,4%), una multa (2,8%) o 2 o más multas (1,3%). Finalmente, el estudio muestra que el uso del vehículo y su antigüedad son variables que también influyen en la variación de primas. El uso profesional, tanto habitual como ocasional, tienen primas más altas, aunque el uso diario particular es el que más incremento ha experimentado a lo largo de 2015, un 4,5% más.

Asimismo, las variaciones de prima según la antigüedad del vehículo también se han desarrollado de manera dispar. El mayor incremento se produce en vehículos de entre 10 y 15 años, con una subida del 5,3%, mientras que los de más de 15 años han reducido su prima en un porcentaje similar (5,3%) y los de más de 20 años en un 9%. 2.000 conductores presentan partes amistosos de tráfico con su móvil

Por otra parte, y tratándose del seguro de Autos, este ramo está aplicando las últimas tecnologías en la recepción de partes de accidentes. Así, la patronal Unespa informa que unas 2.000 personas han empleado su teléfono o su tableta para dejar constancia del siniestro a su aseguradora a través de la Declaración iDEA. Este mes se han alcanzado los 1.000 partes presentados a través de esta aplicación desarrollada por el sector asegurador.

Cada parte da cuenta de un siniestro en el que suele haber implicados 2 vehículos y, por extensión, 2 conductores. Según la patronal, desde que se presentó en septiembre la aplicación, 48.000 personas han instalado la app en sus dispositivos móviles. El programa tiene la misma validez que el popularmente conocido como parte amistoso de accidentes de tráfico.

Una persona implicada en un accidente de circulación puede hacer llegar a su aseguradora en el momento del mismo, gracias a este programa, la información necesaria para que se tramite de forma ágil y eficiente su siniestro. Los menús que van apareciendo en la pantalla permiten facilitar los datos de las personas implicadas en la colisión, las características de los vehículos, las zonas que han sufrido desperfectos, así como dar una explicación somera del accidente.

Cuestionario a su antojo

Después de que uno de los implicados cumplimenta el cuestionario a través de su terminal, el contrario recibe un mensaje de texto (SMS) en su teléfono móvil que le solicita que verifique o rechace el contenido de la declaración. También se puede validar o rehusar el parte a través de la web https://declaracioniDEA.es. Una vez aprobado, el parte se envía automáticamente a las aseguradoras implicadas y así se pueden autorizar las reparaciones de forma mucho más ágil.

La app es de descarga gratuita a través de Apple Store y Google Play, y se encuentra disponible para dispositivos móviles que operen con sistemas operativos iOS y Android. El programa ha sido desarrollado por Tirea, y se encuentra a disposición de todas las entidades aseguradoras que operan en el ramo de Automóviles en España.

jholgado1@gmail.com

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