La nueva norma puede complicar los contactos con Caja Madrid sobre Su Casita
Las limitaciones al cobro de comisiones en México castigan al BBVA por partida doble
Afectan no sólo a Bancomer sino también a su filial Hipotecaria Nacional
La nueva regulación sobre comisiones puede perjudicar las negociaciones que mantienen el BBVA y Caja Madrid para que Hipotecaria Nacional se haga cargo de la participación de la entidad presidida por Rodrigo Rato en la sofol Su Casita. Los socios mexicanos de Caja Madrid en Su Casita quieren un socio de referencia que saque a la hipotecaria de la delicada situación que atraviesa, o que compre toda la entidad, no sólo la participación de la entidad española.
Entre las principales medidas, destaca la prohibición de cobrar comisiones por retiros de efectivo, consultas de saldo, depósitos en cuenta y pago de créditos tanto en la sucursal como en cajeros automáticos de la entidad financiera en la que el cliente tiene la cuenta corriente. También se limitan las comisiones que podrán cobrarse por intento de sobregiro, por emitir un cheque sin fondos; por no pagar un crédito a tiempo, y por no mantener el saldo mínimo requerido en la cuenta de depósito.
Al mismo tiempo, se prohíben las comisiones por pago extemporáneo de créditos cuando en el mismo periodo se cobren intereses de demora. En la misma línea, se cancelan las comisiones por no utilizar durante un año la tarjeta de crédito si durante el mismo periodo se cobra una comisión por anualidad o algún otro concepto equivalente.
El Banco de México prohíbe cobrar comisiones a los clientes que liquidan un crédito hipotecario por las gestiones que las entidades financieras realicen para que se proceda a la cancelación de la hipoteca en el Registro Público de la Propiedad, y se podrá cobrar solamente una por operaciones de transferencia de fondos y domiciliación, y ésta la aplicará la institución donde se origine la operación.
La nueva normativa sobre comisiones desarrolla las reformas que el Congreso mexicano hizo a la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y la del Banco de México, que fueron publicadas en el Diario Oficial de la Federación el 25 de mayo. El Banco de México destaca que la regulación que entra hoy en vigor pretende vigilar que las prácticas en el cobro de comisiones cumplan varios principios.
Primero, que las regulaciones procuren en todo momento el justo equilibrio entre la protección de los derechos de los consumidores y la preservación de márgenes de beneficio competitivos, de forma que no se inhiba la oferta de servicios financieros, ya que no hay servicio más oneroso para el público que el que deja de prestarse.
Segundo, que las comisiones sean para los clientes de los bancos y de las sofol "claras y transparentes". Tercero, que se elimine en materia de comisiones cualquier práctica que inhiba u obstaculice la libre y sana competencia en beneficio de los consumidores, principio que está presente en todas las regulaciones del Banco de México relativas al sistema financiero.
Cuarto, que las comisiones se apliquen exclusivamente por servicios y operaciones efectivamente realizados y que no se hagan cobros adicionales por servicios que ya deberían estar incluidos en el producto financiero o paquete básico que se ofrece al cliente. Éste es precisamente el motivo que alega la institución que gobierna Agustín Carstens para prohibir que se cobren comisiones por la retirada de efectivo en las ventanillas de las sucursales o en los cajeros automáticos de la misma institución de la que es cliente quien requiere el servicio.
Y quinto, que las comisiones que se cobren por incumplimiento de alguna condición pactada guarden siempre proporción con la cantidad de dinero implicada en ese impago. Esto se traduce en que el supervisor prohíbe prácticas tan habituales en México como aplicar una comisión por no mantener el saldo promedio mínimo requerido en una cuenta de depósito que sea desproporcionada respecto al dinero que falta para cumplir ese requisito o que sea incluso mayor que éste.
Al mismo tiempo, el Banco de México destaca que el propósito de las nuevas disposiciones es incrementar la transparencia en el cobro de comisiones vinculadas con la celebración de operaciones y la prestación de servicios mediante cajeros automáticos, una de las grandes asignaturas pendientes en la banca del país y que es también una de las mayores aportaciones de los grupos españoles.
El supervisor quiere que el cliente reciba mejor y más detallada información en el cajero automático sobre las comisiones que generarían las operaciones que desea efectuar a través de este sistema. Con la nueva norma, que regula qué datos debe incluir la entidad financiera en la pantalla del cajero, pero también la secuencia y la forma de presentarlos, el cliente conocerá, antes de realizar una operación, los cargos en los que puede incurrir en forma de comisiones.
Otro de los productos sobre los que el Banco de México quiere extremar la vigilancia es la cuenta básica, la que canaliza la relación entre el cliente y la entidad financiera. La novedad es que será indiferente que el cliente tenga o no domiciliada la nómina en esa cuenta básica. Y que deberá quedar exenta del cobro de comisiones. Además, la cuenta básica deberá incluir varios servicios mínimos sin costo alguno, como la apertura y el mantenimiento; el otorgamiento de una tarjeta de débito; el abono de ingresos a la cuenta por cualquier medio; las retiradas de de efectivo en ventanilla; y las consultas de saldo.
Ignacio Deschamps, presidente de BBVA Bancomer y también de la patronal bancaria mexicana, resalta que desde 2004 el 88% de las comisiones de los servicios asociados a cuentas de depósito han bajado, hasta el punto de que el coste anual total máximo se ha reducido un 36.5%.