ANÁLISIS
La insoportable levedad de la Dependencia
La tributación y el coste frenan el desarrollo de esta fórmula
El panorama no es precisamente optimista. España será el segundo país más envejecido del mundo, tras Japón. En 40 años, un tercio de la población española tendrá más de 65 años. Y el 31,8% de ésta necesitará ayuda de terceros. Un porcentaje que contrasta con el hecho de que sólo el 2,6% de la población (1.224.096 personas) ha presentado solicitudes de coberturas ligadas a la Ley de Dependencia. El 64,1%, mujeres. El 56,6% son prestaciones económicas, y de éstas, el 88% responde a cuidados por parte de familiares. Se benefician de la Ley de Dependencia 521.035 personas, el 79% mayores de 65 años y el 65%, mujeres.
Cifras a tener en cuenta y que contrastan con que sólo 15.477 personas figuran como titulares de un seguro de Dependencia, que ha generado hasta ahora 2,1 millones de euros en primas. Para Antonio Huertas, presidente de Mapfre Familiar (que comercializa un seguro de Dependencia a través de Mapfre Vida y que incluye esta cobertura como complementaria en una póliza de Salud), el escaso desarrollo de este sistema se debe a que la tributación fiscal "no es la adecuada", ya que las prestaciones deben declararse como rendimientos del trabajo, y al elevado coste de la póliza.
Huertas aportó esos datos en la presentación de la tesis doctoral de Eduardo Sánchez Delgado, director del Área Actuarial de Mapfre Familiar: "Bases técnicas del seguro de Dependencia en España: una aproximación en campo discreto", el 142 Cuadernos de la Fundación Mapfre. El trabajo recoge, como signo del escaso éxito de este seguro, que Sanitas, que lanzó el producto en abril de 2007, apenas logró que dos de sus 1,3 millones de clientes lo contratara. Aunque cree que grandes grupos aseguradores, como Mapfre, comercializarán el seguro de Dependencia, Eduardo Sánchez Delgado considera que es un campo más propicio para "pequeñas compañías especializadas".
Su tesis doctoral destaca que "es imprescindible el establecimientos de períodos de carencia, especialmente para el caso de las enfermedades neurológicas, que son muy difícilmente detectables en sus primeros estados de desarrollo". En accidentes no habría período de carencia; tres años para demencia senil y Alzheimer; y uno, general. También plantea un período de espera de unos 90 días para que se cubran dependencias realmente duraderas.
Este experto considera que "es imprescindible el establecimiento en el contrato de cláusulas de revisión de tarifas que protejan a la entidad aseguradora de las desviaciones que se produzcan sobre las primas inicialmente pactadas en la póliza".
Y señala que uno de los grandes problemas para la comercialización del seguro de Dependencia es que las primas de las mujeres son prácticamente el doble que las de los hombres. Una situación que ya se produce en muchos seguros de Vida, por la mayor expectativa de vida de la mujer.