Los reguladores dan una nueva tuerca a las prohibiciones de cargo por servicios bancarios

México endurece las comisiones bancarias y añade problemas al BBVA y, en menor medida, al Santander

También modificará los criterios para considerar a un cliente moroso y extremará el control sobre los contratos de seguros

Miguel Ángel Valero.– El Gobierno mexicano sigue convencido que los bancos nacionales y de capital foráneo continúan cobrando comisiones abusivas a sus clientes. Algo que salpica de lleno a BBVA Bancomer, el primer grupo financiero del país, y en menor medida a Santander México, que es el tercero. Las entidades financieras que operan en México (de las cuatro más grandes, sólo la cuarta, Banorte, tiene capital totalmente nacional) verán más complicado incrementar sus ingresos por esa vía, ya que la Comisión para la Protección y la Defensa de los Usuarios Financieros (Condusef) ha logrado que el Banco de México endurezca todavía más la regulación de los cobros de comisiones. A partir del 21 de agosto de 2010, los bancos tendrán un sinfin de limitaciones añadidas a la hora de cobrar comisiones.

En las cuentas donde se ingresan cheques y se tienen nóminas domiciliadas, no se podrá cobrar un solo peso por concepto de administración. Tampoco, por no mantener un saldo mínimo. No se permite cobrar al banco comisión alguna por cancelación de tarjetas de crédito. Y queda también exento el exceso de saldo de la tarjeta de débito, siempre que sea debido a transacciones con la tarjeta. Tampoco podrá el banco cobrar comisión por la  cancelación de cuentas de depósito, ni por la prestación del servicio de banca electrónica.

Con el nuevo endurecimiento del régimen de tarifas que puede aplicar la banca en México, se limita además el cobro de comisiones que no pueda incluirse en Costo Anual Total (CAT, el equivalente a la TAE española), salvo por pago tardío, anticipado o por incumplimiento. Además, para los solicitantes de un crédito, que requiere la apertura de una cuenta de depósito, no se cobrará comisión por este concepto. Finalmente, para las transferencias de fondos, no se podrá vincular la comisión al importe de éstas.

Al mismo tiempo, el Banco de México prohibirá desde el 15 de enero próximo (30 de abril si la tarjeta no es del mismo banco que el cajero) la práctica de cobrar dos veces por la retirada de dinero en el cajero automático, de forma que sólo uno de los dos bancos pueda aplicar una comisión por este concepto. La picaresca del doble cobro (el del banco donde está la cuenta y el del que tiene el cajero) hace que sacar dinero del cajero llegue a costar 20 pesos (1,5 dólares).

También les exige mejorar la información que ofrecen en las pantallas electrónicas sobre las comisiones pagadas por el cliente, ya que es "incompleta" y "no se muestra la comisión total a cobrar". Las pantallas de los cajeros deberán mostrar antes de que se autorice una operación el importe total de la comisión que se cobrará, como sucede por ejemplo en España.

Más presión

Pero la presión regulatoria sobre la banca que opera en México no se queda ahí. Luis Pazos, presidente de la Condusef, propone al Banco de México una modificación de las clasificaciones de los burós de crédito o sociedades de información crediticia, equivalentes a los registros de morosos. El objetivo es que estos registros diferencien entre los clientes en proceso de reestructuración de su deuda y los verdaderamente morosos, que son los que han dejado de pagar.

De esta forma, las entidades financieras deberán advertir a los burós de crédito o a las sociedades de información crediticia que un cliente se encuentra en ese proceso de reestructuración, para que no siga siendo calificado como deudor o moroso.

Pazos argumenta que en el buró de crédito más antiguo de México, de las 54 millones de personas registradas con datos negativos, sólo 6,6 millones tienen realmente problemas de morosidad. Y de las 2.3 millones de empresas registradas, apenas 250.000 tienen problemas para saldar sus deudas. "No somos partidarios de que la gente no pague, pero sí de que se manejen base de datos correctas, que no le griten y maltraten al consumidor", señala el presidente de la Condusef en la presentación de su propuesta.

Un tercer campo de batalla de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) es el seguro de Vida y el de Gastos Médicos, ya que las mayores quejas de los usuarios se relacionan con retrasos en el pago de la indemnización y enfermedades preexistentes. Esta institución está realizando una campaña de información, para que las pólizas sean revisadas a la luz de los consejos de la Comisión Nacional de Seguros y Finanzas, dependiente de la Secretaría equivalente a Ministerio) de Hacienda y Crédito Público, y sean más fáciles las reclamaciones contra entidades financieras y aseguradoras, también contra los agentes de seguros o financieros que hayan participado en la colocación de ese contrato de aseguramiento.